人身保险第四套生命表发布监管部门明确险企规范使用要求

10月29日，中国精算师协会在2025金融街论坛年会“金融街发布”成果专场发布活动上发布《中国人身保险业经验生命表(2025)》(下称第四套生命表)，金融监管总局同步印发《关于做好<中国人身保险业经验生命表(2025)>发布使用有关事项的通知》(下称《通知》)，对人身保险业科学规范使用第四套生命表提出了具体要求。

中国精算师协会相关负责人答记者问时表示，随着我国经济社会发展和医疗卫生水平不断提升，人民群众预期寿命持续延长，保险人群死亡率呈现出新的变化与趋势，原有生命表已不能科学地反映实际风险状况，制约了人身保险业风险管理的有效性和服务保障水平的提升。

据悉，第四套经验生命表包括养老类业务表、非养老类业务一表、非养老类业务二表和单一生命体表。其中，单一生命人表首次编制，切实反映保险人群个体生命规律，提升其与人口死亡率的可比性。

生命表是保险产品定价、准备金评估和风险管理的重要基础工具。《通知》对此进行了规范，要求保险公司根据产品的责任特征，按照审慎性原则确定死亡发生率；按照精算规定评估法定责任准备金的最低标准时，审慎判断产品主要责任，选择适用的发生率表类型；确保红利计算的公平性，保护保单特有人合权益。

保险公司使用生命表的主体责任进一步被压实。《通知》要求，保险公司切实发挥精算在风险保障与风险计量等方面的关键作用，建立健全产品精算管理的内部决策机制，建立可检视、可计量的回溯机制。具体来看:保险公司应当切实发挥精算在风险保障与风险计量等方面的关键作用，在厘定产品费率和法定责任准备金评估时，应当对死亡发生率与实际经验可能存在的偏离度进行合理评估，并列明偏离度评估区间。

金融监管总局有关司局负责人答记者问时表示，第四套生命表反映的人群风险变化特征，有助于保险公司科学精准设定保险保障责任，提供更加丰富多样、质优价稳的保险产品，更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需要。《通知》则有助于行业持续提升产品定价精准性、科学性，强化风险防控前瞻性、有效性，保护消费者合法权益，推动实现高质量发展。

中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾对记者分析，生命表养老类业务表科学量化了保险人群人口老龄化与预期寿命演进趋势，保险公司可基于保险人群风险变化特征，科学设定养老保障责任，更好地满足人民群众的养老保障需求；生命表非养老业务一表和二表刻画了保险人群死亡率风险特征，有助于保险公司更好地提供死亡风险保障，在个体遭受重大风险冲击时，及时、有效地提供经济补偿，维护个体与经济社会稳定；单一生命体表则切实反映了保险人群个体生命规律，全球第一的样本量支持分人群、分地域、分死因等多维度分析，为保险公司细化客群分类、优化保险责任提供科学依据。

据悉，下一步，金融监管总局将督促行业落实《通知》要求，持续做好生命表的应用和检视工作，不断增强数据治理能力，提升保险保障水平；严格生命表等各类精算参数监管，强化精算工作人员责任，切实保护消费者合法权益；引导行业科学运用生命表等基础工具，发挥保险经济减震器和社会稳定器功能。