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银行掀新一轮个人养老金“开户战”

发布时间:2024-12-03 09:03   文章来源:网络   点击量:6398   
银行掀新一轮个人养老金“开户战”

超6000万人开通账户、836款产品“多点开花”……自“开闸”落地至今,个人养老金制度已满两周年。12月2日,北京商报记者注意到,随着年底临近,包括国有大行、股份制银行、地方中小银行在内的金融机构营销热情不减,一场围绕个人养老金资金账户的“抢人大战”硝烟再起。不仅有开户、缴存送礼等福利,也有银行将焦点聚焦于产品端大力营销,试图抢占更多市场份额。

超6000万人已开户

“临近年底,我们银行特别推出了个人养老金资金账户开户优惠活动”,12月2日清早,郑知就在社交媒体上发布了多项福利,等待客户咨询。她是一家股份制银行的客户经理,一直以来,银行都将个人养老金资金账户作为营销重点,今年底也不例外。

理理所在的银行在多渠道对个人养老金资金账户进行了广告投放,除了较为常见的开户、缴存送礼活动之外,营销产品成为重点。

北京商报记者注意到,近日,建设银行也推出了缴存送奖励活动,首次缴存个人养老金账户,最高可以领88元权益;开通该行个人养老金账户投资养老基金Y类份额,除了可以享受“一站式”养老投资服务,还可以按照国家有关规定享受“费率+税收”的双重优惠政策。

光大银行推出的“缴存有礼、权益看得见”活动,首次累计缴存个人养老金资金账户金额超过1000元并持有5天以上(不含缴存当日),有机会领取30元权益;首次累计缴存金额达到12000元,有机会领取80元权益。

2022年11月,人社部宣布,在北京、上海、广州、西安、成都、武汉等36个先行城市或地区,可建立个人养老金账户,通过银行开立个人养老金资金账户。从“开闸”至今,个人养老金制度正式实施已满两周年,两年以来,银行、保险、基金等金融机构积极参与,已经有6000多万人开通了个人养老金账户。

产品条线多点开花

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制,缴费完全由参加人个人承担,实行完全积累按照国家有关规定享受税收优惠政策。

从产品形态来看,来自国家社会保险公共服务平台发布的信息,个人养老金专项产品包括理财、储蓄、保险、基金四类。

截至目前,个人养老金专项产品有836款,其中储蓄产品466款,产品数量占据主导地位,储蓄产品通常具有风险低、收益稳定的特点,比较适合风险偏好较低的投资者;基金产品200款,基金产品可以提供更高的潜在收益,但相应的风险也较高,多样化的投资策略可以满足不同投资者的需求;保险产品144款,保险产品在养老规划中具有独特的优势,譬如,提供保障功能和长期稳定的现金流,适合注重养老保障和风险防范的投资者;理财产品26款,数量相对较少。

23家开展个人养老金业务的银行中,招商银行公募基金产品销售数量排名第一,为183款,中国银行、兴业银行公募基金产品销售数量并列第二,均为165款;交通银行商业养老保险产品销售数量排名第一,为9款,在银行理财产品销售数量方面,招商银行排名首位,销售数量为11款。

在四类个人养老金专项产品中,养老储蓄产品的安全性最高,且利率是固定的,相较于普通定期存款利率,具备一定利率优势。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档,通常对购买年龄有一定限制,要求“年龄+产品期限”要大于等于55周岁,即35周岁才能购买,55周岁才可到期支取,且常处于缺货状态。

理财产品方面,目前发布的26款个人养老金理财产品都具备普惠性、长期性、稳健型等特征,期限大多为中长期,投资风格稳健且注重投资组合安全边际。有22款养老理财产品为固定收益类产品,4款为混合类产品。业绩比较基准方面,养老理财产品业绩比较基准偏高,大多数产品的业绩比较基准为4%—5%左右,剔除未显示业绩比较基准的产品后,业绩比较基准下限为3%,业绩比较基准上限为6.15%,已有多家理财公司对养老理财产品进行了分红。

开户热缴存冷仍存

个人养老金制度对不同年龄段人群的吸引力有差异。31岁至40岁的中高收入人群是个人养老金账户开户、缴费和购买产品的主力军,而吸引他们最主要的原因是“提前为退休养老做准备”和“抵税”。也有一些较为年轻的群体在银行的营销下完成开户,但开户后并无缴存的想法,对相关产品持有较为谨慎的态度。

“个人养老金的投资周期很长,相关产品收益具有不确定性。”白领李爽已经开通个人养老金资金账户一年,但他对于个人养老金产品的运作机制和长期收益并不十分了解。李爽担心在长达几十年的投资过程中,会因为市场波动等因素导致养老金收益不佳甚至亏损。

北京商报记者以“个人养老金”为关键词在社交媒体搜索发现,除了如何开立、“薅羊毛”等信息外,不少网友关注的焦点仍是账户开立有什么用、有没有必要缴存等问题,“开户热缴存冷”依然存在。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示,目前来看,一些银行客户对银行个人养老金资金账户持观望态度,致使开户、缴存显冷,背后原因多样,既包括了不了解、不知晓个人养老金资金账户的具体使用方法,也涵盖了部分客户仅仅出于“薅羊毛”的心态进行开户,对后续各类看似“麻烦”的操作并不感兴趣,因而造成了开通账户后静默。对银行来说,一方面要营销新的客户,另一方面也要做好相应的金融服务,使得个人养老金资金账户“活起来”。

招联首席研究员董希淼认为,银行一方面要营销新的客户,另一方面要做好相应的服务,通过提升服务来吸引客户。下一步还应进一步丰富特定养老储蓄产品,优化产品和期限结构,还可以采取一些临时流动性管理的措施,如遇到储户重大疾病等情况提供部分提前支取以及存单质押等服务,以更好地满足广大储户多元化需求。

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